Кризис – самое время открыть автоломбард (Часть 2). Как это сделать?

В первой части статьи «Кризис – время открыть автоломбард» мы узнали о преимуществах автоломбардов для его владельцев и клиентов, с чего начать открытие автоломбарда, как грамотно организовать его работу, учитывая действующее законодательство. В продолжение темы читайте вторую часть статьи.

Открытие автоломбарда: сроки договора
В отличие от банковских структур клиент-заемщик автоломбарда может сам определить продолжительность представления ему займа, договор можно оформить на любой срок. Необходимо помнить, что автоломбард выдает краткосрочные кредиты, поэтому оптимально заключать договор на срок не более тридцати дней, а потом его продлевать. Клиент автоломбарда по истечении срока действия договора имеет возможность продлить свой срок займа (предварительно оплатив только проценты, а не всю сумму долга по ранее заключенному договору). Бывают случаи, когда договоры автоломбарда продлеваются более чем на год.

Открытие автоломбарда: формирование ставок по займам
В настоящее время законодательно не предусмотрено никаких ограничений для фиксирования ставок по кредитам в автоломбардах. Таким образом, ставка по займам будет определяться с учетом внешней среды: спроса на услуги автоломбарда, наличия конкурентов, правильного представления себя на рынке, с учетом собственных затрат на открытие бизнеса, срока займа. Отсутствие регуляторов – хорошее преимущество для такого вида предпринимательской деятельности, однако стоит понимать, что необоснованно высокие проценты не будут способствовать увеличению числа клиентуры. В вопросе определения ставок целесообразнее руководствоваться разумным эгоизмом, где ключевое слово – «разумный».

Открытие автоломбарда: бланки документов
Автоломбарды (наряду с золотыми ломбардами) в своей деятельности используют бланки строгой отчетности – залоговые билеты. Залоговый билет выдается клиенту-заемщику. В билете содержится все необходимое: условия, сроки, проценты по займу, обязанности заемщика, ответственность ломбарда. Билеты имеют определенную форму, установленную законом «О ломбардах» (статья 7), должны быть напечатаны только в типографиях, а не на компьютерах. Залоговый билет – это бланк строгой отчетности, его форма определена законодательно, поэтому самостоятельно разрабатывать собственные бланки автоломбарды не имеют никакого права. Стоит ответственно относиться к заполнению залоговых документов, поскольку в спорных ситуациях с клиентами, оформление документа может сыграть решающую роль.

Открытие автоломбарда: если автомобили не выкупают
Бывают случаи, когда оставленные в залог вещи не выкупают. Как показывает практика, в автоломбардах машины, оставленные заемщиками, составляют примерно 10% от общего количества сделок. В таком случае автоломбард имеет право выставить невостребованное авто на продажу по рыночной цене. Понятное дело, что первоначально автоломбарды оценивают заложенные авто ниже их реальной стоимости примерно на 20% и выдают денежные средства, исходя из этого. Поэтому, продав невыкупленный автомобиль, автоломбард восполняет свои затраты (сумма долга и проценты клиента), а остаток денег возвращает заемщику. Если остаток денег не востребован заемщиком в течение трех лет (срок исковой давности по Гражданскому кодексу), то автоломбард может не возвращать ничего.

В работе ломбарда большую роль играет квалификация сотрудника-оценщика первоначальной стоимости автомобиля, поскольку в случае невостребованности авто его владельцем и последующей продажи, требования автоломбарда к заемщику снимаются, даже если суммы от продажи залогового автомобиля не хватило для погашения всех долгов клиента. Договор займа будет считаться закрытым.

Открытие автоломбарда: какие риски учитывать
Любой бизнес связан с определенными рисками в зависимости от специфики предпринимательской деятельности. В деятельности автоломбардов риск тоже присутствуют, но, если заранее просчитать определенные моменты, то риски можно значительно уменьшить. Основной доход автоломбардов – проценты по выдаваемым займам, а это значит, что следует постараться уменьшить количество невостребованного движимого имущества клиентов-заемщиков, которое придется реализовывать, поскольку оформить автомобили на аукцион сложнее, чем другие товары (золото, бытовая техника). Из этого следует, что нужно учитывать такое понятие, как ликвидность автомобилей, которые оставляют в залог. Понятно, что в случае не возврата заемных средств реализовать обычную иномарку будет проще, чем дорогой «майбах» или отечественный автомобиль. Таким образом, важную роль в работе автоломбарда играет ликвидность автомобилей, принимаемых в залог от автовладельцев.

Еще один риск, помимо неликвидного имущества заемщиков, связан с «нечистыми» автомобилями: нерастаможенными должным образом или находящимися в угоне. Чтобы исключить такой риск, управляющему автоломбарда неплохо иметь связи в органах правопорядка. Также немалый риск представляют автомобили, взятые владельцами в кредит. Если автоломбард возьмет такое авто, то вероятен шанс, что на автомобиль будет наложен арест по прошлым долгам его владельца, что чревато долгими судебными тяжбами. В этом случае автомобиль может забрать банк, выдавший кредит, а автоломбарду придется судиться со своим клиентом, требуя возмещения убытков. Во избежание таких рисков автоломбарду целесообразно проверять все автомобили в бюро кредитных историй.

Согласно закону «О ломбардах» автоломбард несет ответственность за сохранность движимого имущества, принимаемого в залог. Это могут быть не только автомобили, но и автобусы, мототехника, грузовые авто. В офисе автоломбарда хранятся большие суммы. Все это говорит о том, что обеспечение должным образом охраны офиса и имущества клиентов должно стать одной из важных статей расходов автоломбарда. Предпринимателям стоит помнить, что затраты на вневедомственную охрану вычитаются из той суммы, с которой необходимо платить налог на прибыль. Автоломбард может заключить договор с платными автостоянками или арендовать промышленные помещения с обеспечением хорошей охраны авто своих заемщиков.